Calculateur de capacité d'emprunt

Comment est calculée la capacité d'emprunt ?

Les banques appliquent en général un taux d'endettement maximal de 35% des revenus nets du foyer, assurance de prêt incluse. Cela signifie que l'ensemble de vos mensualités de crédit (existantes et nouvelles) ne doit pas dépasser 35% de vos revenus mensuels.

À partir de la mensualité maximale ainsi calculée, on peut déduire le montant total empruntable en utilisant le taux d'intérêt et la durée souhaitée du prêt. Plus la durée est longue, plus la capacité d'emprunt est élevée, mais le coût total du crédit augmente également.

Cette estimation reste indicative : chaque banque peut ajuster son taux d'endettement maximal selon le profil de l'emprunteur (revenus élevés, apport important, stabilité professionnelle), notamment depuis les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière.

La règle des 35%, d'où vient-elle ?

Ce seuil n'est pas une simple habitude bancaire : il a été formalisé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), l'autorité chargée de surveiller les risques du système financier français, et s'impose désormais aux banques dans la quasi-totalité des dossiers. Avant cette réglementation, le taux d'endettement maximal tournait plutôt autour de 33%, un seuil resté dans les habitudes de langage même si le chiffre officiel est aujourd'hui 35%.

Le "reste à vivre", un critère complémentaire

Au-delà du taux d'endettement, les banques regardent aussi le "reste à vivre" : ce qu'il reste chaque mois au foyer une fois toutes les charges payées, y compris la nouvelle mensualité. Pour un foyer aux revenus modestes, un taux d'endettement de 35% peut laisser un reste à vivre trop faible pour couvrir les dépenses courantes, ce qui peut amener la banque à revoir le montant à la baisse même si le calcul brut du taux d'endettement semble correct.